Całkowity koszt pożyczki – jak go obliczyć?

Pożyczka może być ważnym wsparciem w domowych wydatkach szczególnie przed świętami. Należy jednak starannie wybrać ofertę, zwracając przede wszystkim uwagę na całkowity koszt pożyczki. Podpowiadamy, jak ją obliczyć.

Polacy chętnie wspomagają swoje wydatki pożyczkami zaciąganymi na rynku pozabankowym. Coraz większa popularność sektora pożyczkowego wynika z tego, przeszedł on bardzo dużą transformację. To przełożyło się na znaczny wzrost zaufania do firm pożyczkowych. Już w 2017 roku wzrosło ono o 54%. W 2018 roku Polacy spłacali 571 tys. pożyczek na łączną kwotę 5,2 mld zł. Warto podkreślić, że 15% naszych rodaków pożycza pieniądze tylko od firm pożyczkowych.

– Coraz więcej Polaków korzysta z oferty sektora pożyczkowego nie dlatego, że ma problem z otrzymaniem kredytu w banku. Powód jest zupełnie inny. Należy zauważyć, że dziś firmy pożyczkowe zabiegają o tego samego klienta, co banki. I sektor pożyczkowy robi to naprawdę skutecznie. Wystarczy podać przykład pożyczek na raty, które cieszą się coraz większą popularnością, a w swojej konstrukcji przypominają bankowe kredyty gotówkowe – zauważa ekspert Aasa Polska.

– Oferta firm pożyczkowych jest łatwiej dostępna niż oferta banków, pieniądze można pożyczyć przez Internet, a do tego formalności ograniczane są do minimum. Bez względu jednak na to, od kogo pożycza się pieniądze, trzeba koniecznie przeanalizować całkowity koszt pożyczki – podkreśla ekspert.

Koszty pożyczki – co przez to rozumieć?

Na początek należy wyjaśnić, co rozumiemy przez określenie „całkowity koszt pożyczki”. Najłatwiej wytłumaczyć to następująco: to całkowita kwota, jaką należy zapłacić za zaciągnięcie pożyczki. Mamy więc kapitał, który wypożycza nam firma pożyczkowa. Za to wypożyczenie pieniędzy pobierana jest opłata lub nawet kilka opłat. W rezultacie kapitał powiększony o koszty stanowi ostateczną kwotę do zwrotu i to właśnie ona jest dzielona na raty miesięczne w przypadku pożyczek ratalnych.

Właśnie z takich opłat za wypożyczenie kapitału „żyje” pożyczkodawca. Dostajemy pieniądze należące do kogoś innego i możemy nimi dowolnie dysponować, ale za ten przywilej ponosimy ustalone w umowie pożyczki opłaty. To podobna reguła jak przy wynajmowaniu samochodu czy apartamentu na wakacje. Ktoś nam coś użycza za opłatą i w ten sposób na tym zarabia. Skoro zatem rozumiemy już, czym są koszty pożyczki, należy sprawdzić, co może być takimi kosztami.

Co może składać się na koszt pożyczki?

Koszty pożyczki mogą składać się równie dobrze z jednej, jak i z wielu różnych opłat. Można napisać, że koszty to wszystko, co jest nadwyżką pożyczonego kapitału. Ogólnie można podzielić takie koszty na dwie kategorie: odsetki i opłaty dodatkowe. Zacznijmy od pierwszej kwestii. Wspomniane odsetki to po prostu oprocentowanie nominalne pożyczki. Ich wysokość nie może być jednak dowolna. Wszystko dlatego, że tzw. ustawa antylichwiarska wprowadziła pewne ograniczenia. Oprocentowanie nominalne nie może przekraczać czterokrotności stopy lombardowej, jaką ustala Narodowy Bank Polski. Warto dodać, że pożyczki mają najczęściej oprocentowanie stałe, które nie zmienia się przez cały okres spłaty. Czasami zdarzają się także pożyczki z oprocentowaniem zmiennym, zależnym od stopy międzybankowej WIBOR. Należy dodać, że pożyczkodawcy nie zawsze ustalają maksymalnie możliwą wysokość oprocentowania pożyczki, ponieważ muszą borykać się także z dużą konkurencją.

Przejdźmy teraz do opłat dodatkowych. Te mogą być bardzo różne, a ich wysokość jest ustalana indywidualnie przez pożyczkodawców. Wśród opłat dodatkowych najczęściej można spotkać się z prowizją za udzielenie pożyczki. Obejmuje ona różne koszty związane z wypłaceniem pożyczki i obsługą administracyjną zobowiązania. Czasami można spotkać się także z opłatą przygotowawczą, czyli kosztami związanymi z przygotowaniem oferty i realizacją procesu weryfikacji klienta.

Dodatkowe koszty mogą być związane także z ubezpieczeniem. Wymagane przez pożyczkodawcę polisy mogą być różne. Często to ubezpieczenie od utraty pracy, choroby, a nawet ubezpieczenie na życie. Pożyczkobiorca dokonuje cesji takiej polisy na rzecz pożyczkodawcy. Niekiedy pożyczka na wysoką kwotę wymaga ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia, co również generuje koszty. Nie można także zapomnieć o opłatach, które nie są wliczane do raty zobowiązania, ale mogą się pojawić w przypadku nieterminowej spłaty pożyczki. Pamiętaj, aby zapoznać się z dokładniejszymi informacjami na stronach pożyczkodawców, jeśli szukasz najtańszych pożyczek pozabankowych na raty.

Obliczamy całkowity koszt pożyczki

Ważnym wskaźnikiem, który informuje o kosztach pożyczki, jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Właśnie RRSO pozwala porównać koszty różnych pożyczek. Te koszty obejmują właśnie prowizję za udzielenie pożyczki, opłaty przygotowawcze i inne opłaty. Zatem dzięki RRSO można się zorientować, czy koszt danej pożyczki jest duży, czy mały. Ten wskaźnik określany jest procentowo w skali roku. Warto mieć tego świadomość.

Jak zatem obliczyć całkowity koszt pożyczki? Wiele można się dowiedzieć, analizując oferty pożyczek na stronach firm pożyczkowych. Zwykle znajdziemy tam kalkulator, w którym należy ustawić kwotę pożyczki i okres spłaty. To narzędzie obliczy nam wysokość poszczególnych opłat (np. prowizja, opłata przygotowawcza itd.) i pokaże kwotę całkowitą do spłaty. Wystarczy od niej odjąć kwotę kapitału, a otrzymamy całkowity koszt pożyczki. W Internecie można znaleźć także wiele uniwersalnych kalkulatorów kosztów pożyczki. Najdokładniejsze są jednak te, które funkcjonują na stronach poszczególnych pożyczkodawców.

Zawsze należy zadłużać się z głową i po dokładnym przeanalizowaniu oferty pożyczki. Trzeba bezwzględnie zapoznać się z całkowitymi kosztami zobowiązania i porównać je z innymi ofertami. Wtedy mamy największą szansę wybrać pożyczkę rzeczywiście najkorzystniejszą.

/Materiał Partnera/